时间：2024-12-18 来源：经济参考报

个人养老金制度已经从先行试点城市推向全国。在此背景下，多家银行近日陆续公布了针对个人养老金业务的布局和升级情况，围绕群众多元化养老需求，持续创新金融产品和服务。

工商银行表示，已同步向全国客户升级推广个人养老金“开、缴、投、增”一揽子智能化服务，通过科技创新为广大客户提供友好便利的服务体验。在开户环节，工商银行提供手机银行、企业批量、第三方平台合作等多渠道多模式开户路径，最短只需三步实现秒级开户。在缴存环节，工商银行在支持绑定卡扣划、本他行转入、对公账户转入、互联网平台等多种路径基础上，升级“自动缴存”功能，满足个性化需求。在投资环节，工商银行提供超百只产品，丰富全品类个人养老金投资产品供给，并积极参与各类养老金融产品创新试点。在增值服务方面，该行提供养老规划测算、税优计算、资产诊断分析、“省心投”默认投资等资产配置建议及产品研选等智慧服务。

据介绍，在个人养老金制度试点阶段，工商银行在试点城市推出个人养老金基础服务的同时，持续完善养老金融布局，构建了涵盖养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大板块的养老金融产品和服务体系。截至2024年11月末，工商银行服务个人养老金客户已超一千万户，缴存金额累计逾百亿元；管理各类养老金业务总规模超4.8万亿元。

针对个人养老金制度推向全国范围，农业银行近日表示，该行将在全国37家分行全面启动个人养老金服务。现已全面开放个人养老金资金账户开立、资金缴存、领取，以及个人养老储蓄、理财产品、保险产品、公募基金等金融产品的交易、咨询等服务。不仅如此，为方便公众办理个人养老金业务，农业银行打通了柜面、移动PAD、手机银行、微银行等服务渠道，搭建起线上线下联动互通的矩阵式服务体系。该行还表示，后续将紧跟政策要求，适时将国债纳入产品范围，积极引入特定养老储蓄、指数基金等产品，优化支取政策等，助力构建更为完善的养老金融体系。

建设银行方面公布，该行作为同业首批成功上线个人养老金业务的国有大型商业银行之一，目前已累计为超两千万个人客户提供个人养老金账户服务。目前，建设银行可通过网点柜面、手机银行、个人网银、STM智慧柜员机等全渠道办理个人养老金业务。该行创新资金缴存机制，从系统功能上保障客户提前规划养老资金。个人养老金产品方面，该行覆盖储蓄、基金、理财和保险四类投资品种，落地首批指数基金销售。同时，根据宏观经济形势及客户风险偏好，在养老规划的基础上进一步提供资产配置服务，实现“量体裁衣”。

中国银行也在积极对接全龄人群养老服务新需求，通过引入多层次多品类投资产品，满足不同客户投资偏好。目前，该行已推出超180只个人养老金产品，涵盖储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等。在储蓄产品方面，提供包括整存整取、零存整取、定活两便存款产品，并在广州、成都、西安、合肥、青岛五个试点城市提供特定养老储蓄产品。该行近日表示，将积极落实政策要求，提速进行新产品准入与相关功能研发，确保第一时间满足客户多元化的养老资金投资需求。

整体来看，针对个人养老金产品线布局方面，银行层面不仅提供传统的存款、理财、基金等产品，还计划引入更多类型的产品，如国债、特定养老储蓄、指数基金等。这些产品旨在满足不同客户需求，提高个人养老金账户的吸引力。服务渠道方面，为了方便客户办理个人养老金业务，目前上述几家大行纷纷通过多种渠道提供服务，包括柜面、移动PAD、手机银行、微银行等，以及线上线下联动互通的矩阵式服务体系。

机构分析，个人养老金制度旨在通过税收优惠来鼓励居民增加个人养老储备。此次向全国范围推广个人养老金制度，是国家发展多层次、多支柱养老保险体系的重要举措。各类金融机构中，银行作为可开立资金账户的机构，掌握了资金入口。同时，借助多元化的综合业务布局，还可进一步涉及个人养老金产品发行、销售、咨询、托管、给付等多重角色，提供“一站式”养老金融服务。因此，个人养老金制度的推广，有望从收入贡献、存款沉淀、托管规模等多重维度利好大中型银行。